Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.

Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.

Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам. Источник: Лайфхакер
 
По теме
Клиентская служба Управления ПФР на Октябрьском проспекте в Пскове закрывается на ремонт - Iluki.Ru Управление ПФР в городе Пскове и Псковском районе сообщает, что, в связи с капитальным ремонтом, с 23 июля по 10 августа не будет осуществлять прием клиентская служба по адресу: Псков, Октябрьский проспект, 52.
19.07.2018
 
Российский бизнес наблюдает снижение уровня коррупции в стране, сообщает РБК со ссылкой на исследование «Бизнес-барометр коррупции», который подготовила торгово-промышленная палата России.
18.07.2018
Источник рассказал о превосходстве новейших «Кинжалов» над «Искандерами» - Luki.Ru Гиперзвуковая ракета «Кинжал» может поражать цели на дистанции в три раза дальше, чем ее сухопутный прототип — ракета оперативно-тактического комплекса «Искандер», сообщил РИА Новости источник в оборонно-промышленном комплексе.
18.07.2018
 
Более 50 детей отравились в вагоне-ресторане Москва – Кисловодск - Iluki.Ru Более 50 детей отравились в вагоне-ресторане поезда, следовавшего из Москвы в Кисловодск, сообщила представитель Московского межрегионального следственного управления на транспорте Елена Марковская.
18.07.2018 Iluki.Ru
 «Каждый должен четко понимать, что изменения в пенсионной системе назрели, – прокомментировал председатель Торгово-промышленной палаты Псковской области Владимир Зубов изменения в пенсионном законодательстве.
17.07.2018 InformPskov.Ru
Комиссия Международного банка реконструкции и развития (учреждение Всемирного банка) высоко оценила ход реставрационных работ Двора Постникова и Варлаамовского угла в Пскове.
18.07.2018 Правительство Псковской области
Депутат ПГД Сергей Колосов поздравил ветерана войны с 90-летием - Администрация г.Пскова Сегодня, 18 июля, депутат Псковской городской Думы Сергей Колосов поздравил ветерана Великой Отечественной войны, труженицу тыла, малолетнюю узницу фашистских концлагерей Марию Благородову с 90-летним юбилеем.
18.07.2018 Администрация г.Пскова
18 июля в краеведческом музее Дружбы народов Пыталовского района состоялось открытие фотовыставки «От Абрене до Пыталово», с которой стартовал цикл мероприятий, посвященных празднованию Дня города.
18.07.2018 InformPskov.Ru
Сегодня 18 июля соперником «Луки-Энергии» в первом домашнем матче будет «Долгопрудный» - Iluki.Ru Сегодня 18 июля в Великих Луках, на стадионе «Экспресс» состоится стартовый матч Олимп-Первенства России по футболу среди команд клубов ПФЛ, второго дивизиона, группы «Запад» 2018-2019 годов.
18.07.2018 Iluki.Ru
Сегодня, 18 июля, начальник Главного государственного управления социальной защиты населения Псковской области Армен Мнацаканян провел рабочую встречу с представителями отделения Немецкого Красного Креста из города-побра
18.07.2018 InformPskov.Ru
Депутаты гордумы внесли изменения в бюджет Пскова - Администрация г.Пскова Сегодня, 18 июля, в ходе очередной 13-й сессии Псковской городской Думы шестого созыва депутаты внесли изменения в бюджет Пскова на 2018 год за счет безвозмездных поступлений и субсидий,
18.07.2018 Администрация г.Пскова
Житель Печор, напавший с топором на своего знакомого, отправился в колонию - Iluki.Ru Определением судебной коллегии по уголовным делам Псковского областного суда оставлен без изменения обвинительный приговор Печорского районного суда в отношении жителя г.Печоры, осужденного по ч.3 ст.30,
19.07.2018 Iluki.Ru
В связи с прошедшим по территории Псковской области мощного грозового фронта с порывами ветра до 20 метров в секунду филиал ПАО «МРСК Северо-Запада» «Псковэнерго» принимает дополнительные меры по устранению и минимизации
19.07.2018 InformPskov.Ru
С 12 июля по 18 июля 2018 года пожарные и спасательные подразделения Псковской области 34 раза выезжали для оказания помощи по ликвидации последствий дорожно-транспортных происшествий, в результате которых погибло 5 человек,
19.07.2018 МЧС Псковской области
По данным пресс-службы МЧС по Псковской области, 19 июля на 6:00 в регионе зафиксировано: 2 техногенных пожара, 2 ДТП с пострадавшими, а также обезвреживание одного взрывоопасн ого предмет а времен Великой Отечественной войны.
19.07.2018 Iluki.Ru